Resumen ejecutivo
Santander incorporó una alternativa de cuentas remuneradas que permite obtener rendimientos diarios sobre los saldos en pesos y mantener la disponibilidad del dinero para utilizarlo cuando el cliente lo necesite. La propuesta busca competir en un segmento donde las fintech, especialmente Mercado Pago, ofrecen herramientas para administrar fondos de uso cotidiano con generación de rendimientos.
Impacto para las PyMEs
La incorporación de cuentas remuneradas por parte de un banco tradicional profundiza la competencia por los saldos transaccionales de personas, comercios y pequeñas empresas. Para las PyMEs, este tipo de producto puede resultar relevante como herramienta de administración de liquidez, especialmente cuando existen fondos disponibles durante períodos breves antes de afrontar pagos, compras o compromisos operativos.
La principal característica comunicada por Santander es la posibilidad de obtener rendimientos diarios en pesos sin resignar el acceso al dinero. Esta combinación apunta a resolver una necesidad frecuente en los negocios: conservar disponibilidad inmediata para operar y, al mismo tiempo, evitar que los fondos permanezcan completamente improductivos.
El lanzamiento también refleja un cambio en la competencia del sistema financiero. Las fintech instalaron entre sus usuarios la expectativa de que los saldos en billeteras digitales puedan generar resultados automáticamente, sin requerir operaciones complejas. La respuesta de Santander muestra que los bancos buscan fortalecer sus propuestas digitales y disputar el vínculo cotidiano que las plataformas tecnológicas construyeron con consumidores y pequeños comercios.
Para una empresa, sin embargo, la conveniencia de utilizar una cuenta remunerada dependerá de sus condiciones concretas. Antes de trasladar fondos, será necesario revisar la tasa aplicable, eventuales topes, requisitos, tratamiento impositivo, disponibilidad efectiva y costos asociados. La descripción difundida no informa esos detalles, por lo que no corresponde asumir que la propuesta tendrá las mismas características para todos los usuarios.
Qué hacer ahora
Las PyMEs que evalúen esta alternativa pueden comenzar por identificar los saldos que mantienen habitualmente en sus cuentas y separar aquellos destinados a pagos inmediatos de los que permanecen disponibles por algunos días. Ese análisis permite determinar si existe una oportunidad para mejorar la gestión de caja sin comprometer el capital de trabajo.
También es recomendable comparar la propuesta con las herramientas que la empresa ya utiliza. La evaluación debería contemplar:
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La facilidad para ingresar y retirar fondos.
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La forma y frecuencia en que se acreditan los rendimientos.
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Los límites operativos o de saldo que pudieran aplicarse.
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Los costos, requisitos y condiciones de contratación.
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La posibilidad de acceder a comprobantes y reportes útiles para la administración.
La comparación debe realizarse sobre el rendimiento neto y la utilidad operativa, no solamente sobre la tasa anunciada. Para un comercio o emprendimiento, la disponibilidad del dinero, la trazabilidad de los movimientos y la integración con la gestión financiera pueden ser tan importantes como el rendimiento obtenido.
Consejo RadarPyME
La decisión de utilizar una cuenta remunerada debe formar parte de una política de tesorería simple y medible. Una PyME puede definir qué porcentaje de sus fondos debe permanecer disponible para gastos inmediatos y qué parte puede colocarse en una alternativa con rendimiento diario, siempre que conserve acceso cuando lo necesite.
El avance de estas propuestas amplía las opciones para administrar la liquidez, pero no elimina la necesidad de comparar condiciones. Santander se suma a una tendencia impulsada por las fintech y ofrece una nueva alternativa para los saldos en pesos. La recomendación para empresarios y emprendedores es analizar el producto con criterios de costo, disponibilidad, seguridad y utilidad concreta para el flujo de fondos del negocio.
Fuente: Iprofesional
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